过去的2011年，央行进行了三次加息。对于大部分背着房贷的市民来说，房贷利率是从今年元旦才开始上调，他们的房贷月供开始上涨了，因此本月还房贷要记得多存点钱。

　　为什么2011年加息，现在才开始上调房贷利率呢？银行人士表示，厦门大部分银行在房贷合同上约定，基准利率的调整时间通常为“次年1月1日”，也就是说，在一年时间里，无论央行加息或减息的次数和幅度有多少，个人房贷都在第二年1月1日起才执行新的基准利率。2011年，央行三次加息，5年期贷款利率已经从年初的6.4%增加到7.05%，上涨了近10%。因此，对约定次年调整利率的市民来说，房贷将从2012年元旦起执行新利率，每月还款额也将相应增加。

　　以30万元20年期的房贷为例，未加息之前，等额本息法月供为2219.09元，总的还款额为532582.23元。经过三次加息后，五年期及以上的贷款利率为7.05%，因此从2012年1月份起，月供将增加到2334.91元，总的还款额将增加到560378.19元。也就是说20年贷30万元，月供将增加115.82元，而20年总的还款额将增加27795.96元。

　　不过，对于每个人，由于贷款年限不同以及已还款的时间不同，每月增加的还款额并不相同。银行人士提醒，市民最好向贷款行方面详细咨询还款增加的金额，千万别因为疏忽大意而拖欠了房贷，从而影响个人信用。

需要提醒的是，也有少部分银行在房贷合同中约定“对年对月对日”调整房贷利率，因此在央行加息以后就即时调整了房贷利率。对于这部分市民，元旦后就不存在重新计算月供的问题。

　　哪些市民不适合提前还贷

　　对于手上有闲钱，不想为“加息”买单的市民，提前还贷是一个可以考虑的选项。不过，理财专家也提醒，以下三类“房贷族”提前还贷不划算：

　　一是等额本息已到还款中期的贷款人群。随着还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，提前还款部分更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

　　其次是等额本金还款期已过1/3的贷款人群。随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，已不能有效地节省利息支出。

　　最不适合提前还款的，是前期申请到7折优惠利率的贷款人群。这相当于低成本利用银行资金，如果选择提前还贷后再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮1.1倍的利率，借款人将得不偿失。